支付宝芝麻信用贷款

支付宝芝麻信用贷款插图

刚刚推出了更多的借款功能,这次迎来了新的调整,变成了“信用贷款”。

作者|张浩东

生产与支付百科全书

自从被约谈后,蚂蚁集团的整改步伐开始加快。一方面加强生态开放,淘宝平台开放交易场景,主动接入中国银联快通等支付方式;另一方面,对于其信贷产品,蚂蚁正全面将其从银行信贷产品中剥离。

这也意味着长期存在的联合借贷模式将被逐步斩断。新模式下,蚂蚁消费金融公司和银行等金融机构的信贷产品将各自为战,“借款”这个名字将不再统一。

01

对不起,发生了巨大的变化

最近部分支付宝用户的名字改成了“信用贷”。目前很多用户的借阅服务发生了变化,有些用户和原来的借阅服务是一样的,没有发生变化。

根据用户的产品截图,“信用贷款”界面显示是原贷款,会标注为提供金融服务的银行,但具体银行会针对每个用户做出不同的结果。

在信用贷款产品界面,除了具体金额,还会显示年利率等信息。在贷款页面的贷款明细和协议中,用户可以看到日利率和利息总额。

据官方介绍,信用贷是由与蚂蚁金服合作的金融机构自主提供的消费信贷服务。会显示给消费信贷服务商,用户额度和利率的确定由信贷服务商审批后给出。

借贷宝对此回应称,借贷宝已启动品牌隔离工作,蚂蚁消费金融公司提供的服务将继续展示“借贷宝”品牌。银行等金融机构独立提供的信贷服务将不再使用借贷品牌,而是与信用贷款一同展示,并标识金融机构的信息。

此前,支付宝用户使用借记卡时,无论是银行还是蚂蚁消费金融公司提供的信贷服务,都会统一标注为借记卡。现在银行的产品通过信用贷款进行差异化,可以让用户更清楚的知道信用服务的提供者,审核和还款的流程也没有改变。

从支付宝对借呗服务的调整中,不难发现借呗服务的品牌孤立正在加速。正式完成品牌隔离后,借款服务将不再是蚂蚁消费金融和银行机构的联合运营,而是成为蚂蚁消费金融公司的专属品牌。虽然银行等金融机构提供的信贷服务也可以正常使用,但不再以借贷服务的名义,有助于用户在申请信贷服务时做出更好的判断。

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蚂蚁整风加速

不久前,白洁推出了一项支持更多贷款产品的功能。在借款页面增加了更多贷款功能,用户可以在借款中向金融机构申请更多贷款产品。目前已经推出了一款理财循环产品,是之前和支付宝理财合作的消费贷款产品。最高额度20万元。

自今年年初以来,我们已经进行了多项调整,包括测试更多金融机构的产品和推出更多贷款产品。也可以看出蚂蚁集团正在向监管要求靠拢。

已经有迹象表明,借钱变成了信用贷款。今年6月,重庆银保监局批准重庆蚂蚁消费金融有限公司开业,批准重庆蚂蚁消费金融有限公司注册资本为80亿元。当时,银监会相关负责人表示,蚂蚁集团要在蚂蚁消费金融开业后半年内完成“借贷宝”和“借贷宝”的品牌整改。

蚂蚁消费金融公司获批开业至今已有5个多月。蚂蚁集团借款业务的调整完全是按照监管的指导意见和意见进行的。后续银行等金融机构将不再标注借款,但银行等金融机构仍可借助蚂蚁集团提供的数据信息发放消费信贷。

在联合贷款模式中,蚂蚁主要扮演流量和技术平台的角色,帮助银行等资金方获取客户。他们自己的出资比例普遍较低,主要收取技术服务费。监管意在斩断蚂蚁的联贷业务。随着借款的正式调整,蚂蚁集团与银行等金融机构的联合借款模式也发生了本质上的变化。

除了借款,预计华远未来也会采取类似的操作方式。目前借花呗的调整比借花呗领先一步。相比借用花呗,花呗涉及的用户数量更广泛,影响自然也更大。所以蚂蚁集团在借花呗上的第一次动作,也被看做是一次用户反应的测试。

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