如何投资挣钱 怎样投资

手头有钱,但无处可放…2022年,很多人都陷入了这样的困境。

一方面,银行一直在降息。9月15日,多家银行再次下调存款利率。以工行为例,三年期整存整取利率从2.75%降至2.6%。

另一方面,股市一片混乱。上证综指从年初的3600多点暴跌至4月底的2800多点,近期徘徊在3000点附近。基于国内外复杂的环境,大家都不敢贸然入市,怕被断供。

在这种情况下,我们应该如何理财?今天就来说说吧。详情如下:

三种常见理财产品,各有什么特点?三种常见理财产品,实际收益怎么样?我们自己,是如何影响最终收益的?

如何投资挣钱 怎样投资插图

三种常见的理财产品有什么特点?

普通人接触的理财产品比较多,无非就是存款、储蓄保险、基金股票。

说到它们的特性,自然离不开三个特性:收益性、安全性、流动性。任何一种理财产品都不可能兼顾高收益、低风险和高流动性,也就是常说的“不可能三位一体”。

那么,以上三款理财产品侧重于什么呢?我们做了一个总结:

存款:收益偏低,目前在单利1~3%,安全性很强,其中活期存款流动性很强,适合用作日常开支和应急支出;储蓄险:收益中等,从长期来看,安全性很强,收益在复利3%~4%,但流动性一般,适合长期持有来保持家庭资产稳健增值;基金、股票:收益没有上限,但同时风险较高,流动性较好,不过也有不确定性,比如盈利了可以随时变现,但亏损了就会被套,适合用于博取家庭资产进一步升值。

那么它们的实际好处是什么呢?我们先来看看固定收益存款和储蓄保险。

想要更高的回报

应该选择存款还是存款保险?

我们以10万元为例,看看两种理财方式的收益差距:

方式1:工行5年期整存整取存款,利率2.65%,到期后连本带息取出再存入;方式2:买某款增额终身寿险,以30岁男性、一次性交10万为例。

下图是两种产品的收入折线图:

直接得出结论:

如果是短期理财,比如10年以下,银行存款更合适,50万以内保本保息,可以灵活领取。如果买了增额寿,前期现金价值低于保费,急用钱退保就会遭受损失。如果10~30年用不上这笔钱,比如给孩子存教育金,给自己规划养老,更适合选择增额终身寿险,从长期来说收益更高。

值得注意的是,定期存款的最长期限只有五年。虽然现在的利率是2.65%,但是随着利率的下行,未来可能会更低,也就是说模式1的实际收益可能会比我们计算的要低。

另一方面,终身寿险的现金价值被写入合同,我们可以稳定地获得它。

说完了固定收益存款和储蓄保险,非固定收益基金和股票的实际收益会更高吗?让我们看一看。

投资基金和股票的回报如何?

短期来看,a股市场变幻莫测,起伏不定,收益难以确定。那么延长期限看看它的表现如何呢?

因为个股对投资者选股能力和择时能力的要求更高,风险更大,这里我们选择一个相对稳定的指数来看长期收益,比如沪深300,由沪深两市规模较大、流动性较好的300只最具代表性的证券组成。

从2004年底到现在的17年里,沪深300指数从1000点涨到3800点,相当于年化收益率7.84%。如果考虑分红,实际收益率会更高。

这说明,从长期来看,基金和股票的收益往往高于存款和储蓄保险。

但是实际市民和投资者的投资收益呢?这里以主动股票型基金的基民为例具体看一下。

2021年,三家基金公司与中国证券报联合发布《公募股票型基金投资者盈利能力洞察报告》,统计了旗下129只主动股票型基金产品的全部4682万客户,处理了过去15年5.65亿笔交易记录的数据,颇具代表性,包括:

截至2021年一季度末,基民平均年化收益率为8.85%,而盈利的人群比例为53.28%。也就是说,近一半的市民没有赚钱,甚至亏损。

那么,为什么同一款理财产品,有的人赚钱,有的人赔钱呢?

这可能部分是因为我们自己。

理财之前先了解自己。

大多数人都在追求高收益低风险的理财产品。殊不知,有时候最大的风险来自于自己。

我们自己会如何影响最终收入?主要表现在两个方面:

1、认知能力

说到认知能力,要求较高的是基金、股票等金融产品。

首先,在a股市场看来,有人把它当成赌场,会日内交易,追涨杀跌;有人把它当成投资市场,坚持价值投资,长期持有。不同的观点导致不同的投资行为和不同的最终结果。

再者,专业知识的储备,比如买主动股票型基金,一般需要了解基金的投资标的、历史收益和回撤,基金经理的投资风格,还需要了解一些估值知识。

转储蓄保险的时候,也有很多知识点需要了解。

比如增加终身寿险,要看现金价值,计算IRR,看加减条款;年金保险,需要了解每年的金额、现金价值、保底领取以及是否符合自己的理财规划。

如果没有搞清楚,仓促起步,可能会出现亏损。

网上有一句话,形容的很贴切:超越认知范围,永远赚不到钱。就算有一天靠运气做成,也有一天会靠实力失去。

2.风险偏好

2020年,a股迎来牛市,涌现出一大批明星经理。大家都冲进市场“养基”,生怕错过发财的机会。但不到一年,基金变绿,很多人慌了:

跌了10%,饭不香了;跌了20%,觉睡不着了;跌了30%,准备割肉逃跑了……

归根结底,这是因为风险偏好不匹配。在投资市场上,如果不能承受风险和短期波动,可能不适合投资基金。

正是因为风险偏好如此重要,所以我们在购买基金和开立证券账户时,都会有相关测试来帮助我们了解自己是保守型、稳健型还是积极型投资者。

比如,保守型投资者更适合存款、余额宝等低风险产品。

不幸的是,并不是所有人都会重视风险偏好测试。

综上所述,了解自己往往比了解理财产品更重要。

写在最后

从这个角度来说,存款、储蓄保险、股票没有区别。对于个人来说,只有适合。

我们想管理我们的财务,所以我们建议三个步骤:

第一步,认识自己,了解自己的认知能力和风险偏好;第二步,寻找适合自己的理财产品;第三步,长期持有,静待花开。

另外,理财产品之间并不冲突,10万元也可以分成三份。用分散投资来平衡收益和风险的关系,构建适合自己的投资组合。

希望这篇文章,在这个特殊的环境下,能给你提供一些理财的思路。

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